招商银行信用卡中心被罚80万！信用卡一年少了560万张，不良率上升
来源：消费日报财经
2024-07-16 21:33:35
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消费日报网讯（记者 卢岳）7月10日，国家金融监督管理总局上海监管局发布公告，招商银行股份有限公司信用卡中心（下称“招行信用卡中心”）因提供隐瞒重要事实的资料、员工行为管理不到位，被处罚款80万元。一名相关责任人对员工行为管理不到位负有直接责任被禁止从事银行业工作终身。
信用卡进入“缩量时代”，素有“零售之王”称号的招商银行信用卡业务同样承压。2021年，招商银行的信用卡发卡量突破1亿张后，到2023年底，其信用卡流通卡数量又降至9711.81万张，年内减少了近560万张。同时，该行信用卡贷款不良生成额达到387.1亿元，较上年增长了18.88亿元。
招行信用卡坏账的压力不容忽视。而随着信用卡新规自今年7月7日起全面实施，相关监管预计持续收紧。业务合规成为各家银行信用卡中心共同面临的挑战。
2002年12月，招商银行正式发行国内首张国际标准双币信用卡，开启了国人信用卡消费新时代。2006年3月，招商银行股份有限公司信用卡中心成立，是国内首家真正意义上完全按照国际标准独立运作的信用卡中心。目前，从信用卡发卡量、交易额、透支余额等指标来看，招商银行已成为信用卡业内领跑者。
不过，2023年招行信用卡业务却出现了“爆冷”，多个指标数据较上年末皆有不同程度的下降。
具体来看，发卡规模上，截至2023年底，招商银行的信用卡流通卡数量从2022年的10270.93万张下降至9711.81万张，年内减少了近560万张，降幅为5.44%；信用卡流通户6974.04万户，较上年末下降0.37%。
从用卡情况看，2023年信用卡交易额48149.67亿元，同比下降0.44%；信用卡贷款余额9359.10亿元，较上年末增长5.81%。
截至去年末，上市银行中仅有少数几家信用卡贷款余额在增长，这使得招商银行的信用卡不良贷款金额虽然从2022年的156.5亿元增长至2023年底的163.83亿元，增加了7.33亿元，但信用卡不良贷款率实现了微降，从上年的1.77%降至1.75%。
从业务收入看，2023年，招商银行实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。信用卡总收入907.43亿元，同比下降1.44%。2023年招商银行卡手续费收入为195.25亿元，同比下降了8.76%，主要是由于信用卡线下交易手续费收入的下降。
资产质量方面，记者关注到，招商银行信用卡贷款不良生成额增加明显。2023年招商银行新生成不良贷款609.97亿元，同比减少了19.78亿元；其中零售贷款不良生成额为91.63亿元，同比增加了8.48亿元；信用卡不良生成额为387.1亿元，相较于上年同期增长了18.88亿元。这说明其信用卡业务承受着不良压力的考验。
对此，招商银行在年报中解释称，该公司更注重高质量获客，新户获取规模有所下降。基于当前复杂的外部环境，下阶段公司将审慎安排各项策略部署，持续优化客群结构和资产组合策略，因地施策协调区域业务发展，探索重构新形势下风险与增长的平衡。
不过，从最新的2024年一季报相关数据来看，该行的信用卡资产质量在继续下滑。据披露，截至2024年3月底，招商银行信用卡贷款余额较年初下降191.54亿元至9166.23亿元，同期信用卡不良贷款率较年初上升0.03个百分点至1.78%，关注贷款率较年初上升0.18个百分点至3.53%，逾期贷款率较年初上升0.33个百分点至3.53%。
对于近日的罚单，7月11日，招行信用卡中心方面回复消费日报记者表示，此次处罚是基于监管进行日常工作材料调阅时，该中心首次提报的个别营销人员信息不完整导致，后续及时进行了补充。对此，该中心已按照监管要求完成整改，并严肃问责。“后续，我中心将严格落实监管要求，秉承依法合规经营理念，完善流程机制建设，防止类似风险再次发生。”
记者根据国家金融监管总局官网信息梳理发现，7月10日国家金融监管总局上海监管局下发的罚单，是近三年来招行信用卡中心收到的第三张监管罚单。
此前2022年6月，上海银保监局发布罚单指出，招行信用卡中心发卡授信不审慎，严重违反审慎经营规则，该局责令其改正，并处罚款40万元。2020年8月，招行信用卡中心还曾收到一张百万罚单。经查，上海银保监局发现2019年7月，该中心对某客户个人信息未尽安全保护义务。2014年12月至2019年5月，该中心对某信用卡申请人资信水平调查严重不审慎。上海银保监局责令其改正，并处罚款共计100万元。
今年以来，监管对于银行信用卡中心的监管力度明显收紧。据梳理，年内国家金融监管总局官网已披露12张涉及银行信用卡中心违规经营的处罚信息公开表，分别开向6家机构和6名相关责任人。且其中有7张罚单是在近一个月内开出的。
其中，中信银行信用卡中心两度被“点名”。今年3月，中信银行信用卡中心杭州分中心因信用卡资金用途管控不力，现金分期资金实际用于购买理财产品，未有效识别信用卡套现行为，被处罚款30万元。6月，中信银行信用卡中心因监测策略存在缺漏，刷卡资金流入非消费领域，又领到一张50万元的罚单。
中国人民银行发布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额91096.76亿元，环比增长11.76%，占信用卡应偿信贷余额的1.29%。信用卡和借贷合一卡7.60亿张，环比下降0.85%。该指标已连续6个季度环比负增长。
行业人士向记者表示，随着渗透率的提升，信用卡跑马圈地的时代已经一去不复返。目前信用卡业务进入存量竞争阶段，一方面规模增长难度有所上升，另一方面，信用卡业务的相关监管也愈发完善。
记者获悉，今年7月7日起，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称“信用卡新规”）两年过渡期结束，进入全面实施阶段。信用卡新规在信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、合作机构管理、消费者合法权益保护、信用卡业务监督管理等方面都做出了相当具体的要求。从行业发展角度来看，该文件将促使信用卡业务步入新的发展阶段。
接下来针对信用卡机构的监管罚单是否还将密集下发？信用卡新规施行后各大信用卡中心又将采取哪些新举措？对此我们将继续关注。
